Afterpay的核心特点有哪些?

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撰文 | 孑彧

出品 | 支付百科

美国支付巨头Square再次扩展市场。这次将苗头对准了澳洲金融支付公司Afterpay, 将以290亿美元的价格对其进行收购。这是迄今为止Square最大的一笔收购,不仅为自己扩大了消费者市场,对Afterpay继续开拓美国市场无疑也是个好机会。

Afterpay的核心特点有哪些?-第1张图片-牧野网

在众多“先用后付”平台中,为何选择了Afterpay呢?

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Afterpay核心特点

Afterpay于2015年在澳大利亚悉尼成立,是一家科技驱动的支付公司,主要在澳大利亚、新西兰、美国、英国、加拿大等五个国家运营,以平台化的运营模式将消费者和线上线下的商户连接起来,主要通过免息分期支付的方式为消费者提供便捷的购物体验。截至2021年6月30日,Afterpay已服务全球超过1600万消费者和近100 万家商户。

 

经过分析,Afterpay的核心特点主要为以下几个方面:

 

1. 四期免息分期支付。Afterpay主要为消费者提供免息分期服务,用户共可在8周内结清欠款,每两周为一期,分四期还完。在此期间,平台不向消费者收取任何利息,每笔消费最高收取消费总额25%的滞纳金,最高为8澳元,上限不再累加。相比于信用卡的每月结算,且需承担一定的利息来说,消费者的压力更小。

 

2. 以商家佣金获益。每当有一笔销售产生时,平台会向商家收取0.3澳币,并收取商品价格4%-6%的佣金。商户的收款将会在48小时内进入商家账户。2020年Afterpay 84%的收益都来源于商户佣金。消费者的压力小了,用户的留存率也就更高,从而销售额也会提升,那么即使收取一点佣金,商户也是愿意的。

 

3. 整合商户入口。Afterpay的页面简约干净,更像是一个时尚商城,将各个商家的店铺入口整合在网页当中,并根据不同人群的需要、商品的种类进行分类,引导消费者能够更快速而准确地找到自己心仪的商品,为商户引流、宣传的同时,也给消费者更高效的购物体验。除此之外,Afterpay同样支持在线下商户使用分期支付。

 

4.通过额度管理和银行卡验证实现坏账控制。为控制坏账率,Afterpay在额度上进行了限制:单笔最高1,500澳币,总额度最高2,000澳币。同时,Afterpay会在用户消费前基于其绑定的银行卡信息来验证用户的还款能力。

此外,Afterpay还会有内置的保护措施,一旦用户错过了四期还款中的一次,账户就会被暂停,大约30%的交易会被实时拒绝,从而减少用户逾期和坏账率。数据显示,2020年Afterpay的总损失占交易额比重仅为0.9%。

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Afterpay PK 国内市场

Afterpay并不是第一个开启“先用后付”模式的公司。在它之前,瑞典的Klarna和美国的Affirm也都在“先用后付”领域占据了市场,支付巨头PayPal也有所涉足。与此同时,国内的“先用后付”也有了新尝试。

 

Afterpay的核心特点有哪些?-第2张图片-牧野网

打着"中国版Afterpay”口号的西瓜买单,同样是主打”先用后付“的小贷平台,将分期模式延长为四个月,每月为一期,0手续费0利息。看似与Afterpay的模式相似,但在实际运营中遇到了诸多困难。

西瓜买单与Afterpay最大的不同点体现为27%的高额罚息上。这背后便是涉及小贷的公司的两大痛点。就国内金融科技的小公司来说,由于难以吸引客户流量,便不得不降低用户申请信用标准。客户资质一旦下降,套现和欺诈风险增加,公司就不得不提高罚息。

其次,想要做好”先用后付“就需要大量资金。国内除了蚂蚁集团这样较大的企业外,小贷公司的融资渠道较少,同样的免息期和用户违约风险成本高,就不得不从用户和商户身上收取更多费用,如此想要扩大规模就更难。

 

目前,Afterpay的“先用后付”模式在澳洲整体支付市场中的渗透率在2%,发展空间巨大,尤其在疫情之下,前景将更广阔。拼多多、淘宝等平台也开启了“先用后付”的信用支付模式,但这背后需要的是完善的信用系统支撑、风险管控和足够的资金。在我国监管愈发严格的情况下,“先用后付”在短期内快速发展恐怕较难,但无疑是一个很好的尝新点。

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